Voor de meeste freelancers is budgetteren niet het leukste gedeelte van het ondernemerschap. Leuker kunnen we het niet maken, maar wel makkelijker. Daarom lees je hier hoe Qollega en freelance copywriter en communicatieadviseur Jorit Hajema met achttien(!) rekeningnummers zijn financiële huishouding volledig automatiseert.
“Hét grote voordeel van al die verschillende rekeningen: je ziet het precies als je meer uitgeeft aan iets dan dat je had gebudgetteerd”
Hoe het budgetteren begon
“In mijn eerste maanden als freelancer had ik twee zakelijke rekeningen. Op de een inde ik mijn facturen én betaalde ik mijn rekeningen. Op de andere bewaarde ik spaargeld, mijn btw en inkomstenbelasting.
Vooral op die spaarrekening was het een drama; wat kon ik uitgeven en wat moest naar de Belastingdienst? Dat moest anders, dus ging ik budgetteren. Voor elke functie opende ik een aparte zakelijke rekening; twee betaalrekeningen en drie spaarrekeningen. Daarnaast had ik een particuliere betaal- en spaarrekening.”
Waarom budgetteren op achttien rekeningen?
“Destijds budgetteerde ik mijn particuliere financiën in Excel. Aan het einde van de maand rekende ik alleen niet uit of mijn begroting wel klopte – het was goed zolang mijn geld niet op was. Na mijn kennismaking met de FIRE-beweging stapte ik over naar een bank waar je voor een vast bedrag haast oneindig veel rekeningen kunt openen.
Want hét grote voordeel van budgetteren met al die verschillende rekeningen: je ziet het precies als je meer uitgeeft aan iets dan dat je had gebudgetteerd. Die rekening staat dan simpelweg op 0.”
En dan nu Jorit zijn rekeningen en hun doelen:
Zakelijke rekeningen
- Ontvangstrekening waar alle geïnde facturen binnenkomen. Deze verstuurt automatisch geld in de juiste verhoudingen naar de rest van mijn zakelijke rekeningen. Let op: mijn ontvangsten zijn inclusief 21% btw. Als ik exclusief btw €100 verdien, ontvang ik dus €121. Alle geautomatiseerde verrekeningen borduren voort op die €121, daarom lijken sommige percentages lager dan ze daadwerkelijk zijn.
- Btw-rekening krijgt 17%. De Mediamarkt legt uit waarom de btw niet 21% maar 17% is.
- IB-rekening krijgt 23%. Dat is gemiddeld mijn belastingtarief, maar zie mijn opmerkingen hierboven. Dit percentage herijk ik na mijn kwartaalaangifte.
- Kostenrekening krijgt 6%. Mijn vaste kosten zijn momenteel 4%, met het overschot spaar ik op deze rekening voor grotere uitgaven.
- Pensioenrekening krijgt 8%. Deze rekening bestaat pas net, dus met dit percentage verwacht ik nog te schuiven. De insteek is om mijn jaarruimte maximaal te benutten.
- Salarisrekening krijgt 46%. Elke maand maak ik hetzelfde salaris over naar mijn particuliere rekening. Of er nou €1.000 binnenkwam of €10.000. Staat op deze rekening meer dan twee keer mijn maandsalaris? Dan beleg ik de rest.
Particuliere rekeningen
“Voor mijn particuliere uitgaven heb ik voor elk begrotingspotje een aparte rekening, zodat ik moeiteloos kan zien wat ik uitgeef. Komen ze:
- Ontvangstenrekening (die verdeelt alles)
- Abonnementen
- Eten en uitgaan
- Goede doelen
- Hypotheek en huishouden (maakt over naar gezamenlijke rekening)
- Kleding
- Sparen (zes keer mijn maanduitgaven, de rest beleg ik)
- Sport
- Vakantie
- Verzekeringen
- Zorg (ook Broodfondskosten)
- Overig
Er bestaan nog meer tools die je helpen bij je budgettering, zoals Flow die al je spaarpotten automatiseert. Daarnaast is Knab de meest voordelige bankrekening waarbij er nu ook een functie is waarmee je automatisch btw spaart. Wil je doorpraten en meer leren over geldzaken? Word Qollega en sluit je aan bij de Slackgroep qlub-finance. Over geldpotjes mag je natuurlijk ook een bericht sturen naar Jorit.